37家保司2022年度理赔年报汇总！一些思考

大鱼测评第911篇原创

一年时间过去，大家会回顾自己2022年全年工作进度、生活规划，保险公司也不例外。截止1月19日，大部分的保险公司已经陆续发布了2022年理赔年报，这里，大鱼整理了部分寿险公司、健康险保司发布的上年度理赔数据，我们可以从这些赔付数据中，看到不少有意思的内容，通过这些数据，大家也可以针对性的回顾或者安排自己的家庭保单，同时也希望这份理赔年报总结，给大家带去更多的安心和安全感。

理赔这件事，并不难

很多朋友在购置保险时会担心我们交了不少的保费，到底能不能顺利得到理赔。从中国银保监会发布的统计数据，可以看到去年全年，整个保险行业赔出去了1.5万亿的理赔款。

1.5万亿是什么概念呢，相当于是中国经济最强省份之一的浙江省，2021年全年财政收入也不到1万亿（8262.64亿），保险赔款是它的1.8倍；平均到每个人身上，差不多每人500元左右。

来源：银保监官微

大鱼也整理了部分保司发布的理赔数据：

数据整理来源：各保司2022年度理赔报告，顺序不分先后

从已经披露的保险公司的理赔数据来看，不同的保司会有体量的差异，但获赔率，差异其实不大。从公布的获赔数据可以看出，无论“大、小”保险公司，总体获赔率都在97%以上。考虑到投保时没有做好健康告知、或者存在故意不如实告知、不符合条款赔付要求等个体情况，这个获赔率，真的不低。所以，消费者想要保障自己的权益，投保时更应该履行好投保如实告知的义务。这样，即使出险，一般都可以顺利得到理赔。

这样的获赔率对消费者而言，当然是喜闻乐见的事。保险一直以来作为特殊金融商品，存在体验的滞后性，消费者买购买了之后，或多或少都会有是不是理赔难，保司会不会惜赔的担忧。但“好事不出门，坏事传千里”，是人之本性，所以会让大家误以为网上那么多的拒赔案例，却没看到什么赔付案例，是不是都是拒赔的。不如趁现在，看看各家公司披露的官方数据，真的不虚。

重疾理赔件数虽少，金额占比却大，保额依旧不足

同样的，先看看几组数据，分别是主要的各大类险种的理赔件数占比、理赔金额占比和件均保额情况：

数据整理来源：各保司2022年度理赔报告，顺序不分先后

数据整理来源：各保司2022年度理赔报告，顺序不分先后

数据整理来源：各保司2022年度理赔报告，顺序不分先后

由于各家保险公司发布的理赔年报方式不同，因此整理出来的对比数据量有限，但即便如此，也可以从这些数据中看出：

1、医疗险是赔付件数的NO.1，由于医疗险相比其他险种更容易出险，而且覆盖人口基数大，因此每次披露的件数占比都非常高，而且医疗险的费率低，十分建议人手配置起来；

2、从理赔金额来看，变成了重疾和身故占比更高，重疾险是确诊疾病或发生意外后，符合条款的约定，即可按照投保时约定的保额进行赔付，发生疾病的概率和购买重疾的人数也是高于身故赔付的；

3、人均重疾的保额，虽然相较于早些年，有所提高，但是目前件均在10-20万左右是主流占比，对于非一线城市，或者医疗资源不太密集的地区来说，20万不算多但也不算少，但如果想要获得更好的就医条件，更先进的治疗手段和药物，那根据当地的医疗水平、消费能力、以及自身对就医的需求和预期、家庭的收入情况等，符合自身实际情况的足额投保十分有必要。

重疾、医疗、身故高发疾病各不同，对你的身体好一点

同样的，我们先看看几组数据，重疾理赔高发疾病、医疗医疗高发疾病、身故原因占比和高发情况：

数据整理来源：各保司2022年度理赔报告，顺序不分先后

数据整理来源：各保司2022年度理赔报告，顺序不分先后

数据整理来源：各保司2022年度理赔报告，顺序不分先后

上述数据中，我们可以看到：

1、恶性肿瘤，无论是未成年，还是成年后的各个年龄段，都是所有高发重疾里面的绝对占比最高，没有之一。因为恶性肿瘤涉及身体内的多个器官，无非是不同年龄段的高发癌症种类不同，但从本质上来说，人类如果一直活着，每个人都会先后罹患至少一次以上的恶性肿瘤。因此，即便身体情况已经不好，有了一些疾病史不满足购买重疾险或者医疗险，也十分建议选择一份防癌险+防癌医疗险，不要觉得老年不会罹患癌症，买了不划算，老年更是癌症高发年龄；

2、循环系统疾病、心脑血管疾病，在我们的认知里，都是老人才会有的，但无论是医疗系统的统计，还是保司理赔数据的统计，都可以发现，“老年疾病”的年轻化，而且心脑血管疾病是日常日积月累的不良习惯缓慢发展而来的，不是一蹴而就的，爱惜身体，从每天做起；

3、医疗高发疾病可以看出，因为触发理赔的条款宽松，因此主要是日常常见的一些疾病赔付，集中在呼吸系统、消化系统、泌尿系统等等，但这类疾病的日常就医，花费并不高，保险的意义是优先转嫁极端风险，高金额风险，如果预算充足，再考虑覆盖日常小金额风险；

医疗险包括了小额医疗险、百万医疗险、中端医疗险和高端医疗险，百万医疗险是一个家庭的标配，住院导致的大型医疗费用在这个产品上做转嫁，是保险很好的杠杆属性体现，相较于重疾险，医疗险的作用长期被低估，建议没有做购置的家庭，瞅准时机做补充，已经有百万医疗险的家庭，可以适度添加中高端医疗险做替换，从这次新冠放开就可以深刻体会到，未来好的医疗资源的紧张和稀缺。

4、平时的新闻报道会让我们以为，意外的发生频次非常的高，但实际上，意外导致的身故占比，远远低于疾病导致的身故，这里面又以恶性肿瘤、心脑血管疾病为绝对占比。恶性肿瘤可以区分是一些惰性癌症、预后较好的癌症，和恶性程度高的，但心脑血管疾病（包括猝死）更是致死率极高的疾病，因此，两个思考：想用意外险转嫁身故风险，是不建议的，寿险更万全；不带身故责任的重疾险，突发急性病身故无法赔付，降低了赔付率，也是保费便宜的原因，在选择方案时，发生概率和实用性是需要考虑的主要问题点；

一些和重疾相关的出险情况

重疾险是预算支出占比较大的险种，也是健康险里比较复杂的，从各家保司的理赔年报里，也可以看到一些明显的信息。

数据整理来源：各保司2022年度理赔报告，顺序不分先后

重疾呈年轻化趋势。从理赔数据来看，重疾出险年龄段更集中在41-60岁区间。更多的是因为年轻人高节奏的工作、饮食作息的紊乱、加上心理压力的增加，导致身体负担越来越重。虽然疾病年轻化，但仅从理赔数据来看发病率其实不够客观。很多老年人不是发病率不高，而是之前保险发展不足，加上保障意识不够，保险覆盖率不高，所以老年人赔付率不多。

而41-60岁又正是人生黄金期，家庭经济责任负担重，不能轻易倒下。可以看出，这个年龄段的人群更需要充足的保障。而现实是这个年龄段的人群配置重疾险保费很高，且健康体况不一定能够通过核保。所以，重疾险的配置宜早不宜迟。另外，有60岁前重疾额外赔付的附加险也推荐附加。

一直以来，恶性肿瘤的高发占比，依然是大头，并且男性和女性的高发恶性肿瘤不同：

男性高发的癌症包括了甲状腺癌、肺癌、肝癌、胃癌等；

女性则更高发甲状腺癌、肺癌、乳腺癌、宫颈癌等。

（甲癌是旧规重疾的赔付情况）

在做重疾险配置时，如果有癌症额外赔付、癌症多次赔付或癌症治疗津贴附加险的产品，建议附加。如果身体条件不允许配置重疾险，也可以单独考虑防癌险的配置。心脑血管疾病的额外保障则推荐有家族史或生活压力大，有相关隐患的人群附加配置。

附上一些，大鱼整理资料时，看到的值得关注的数据，比如：3岁前是少儿高发重疾的年龄段、高发癌症男女各不相同，但甲状腺癌和肺癌十分一致、很多疾病是需要长期治疗+反复多次赔付的，因此医疗险的续保能力也很重要。

注：文章数据仅整理了部分已公布2022年理赔数据的保险公司，更多详细信息可通过各保险公司官方微信公众号、官网查询。另外，各家保险公司产品设计不同，吸引客户群体不同，数据仅供参考。

大鱼总结

配置保险只是开始，理赔完成才是保险服务的结束，从2022年上半年的理赔数据所呈现的问题看来，我们也希望能给大家一个保险服务的小视角，希望大家可以看到：

1、首先，个人及家庭面对的人身风险保障的全面性依靠单一的保险险种配置是没有办法完成的，每个险种都有限定的保障范围，无法兼顾。重疾、医疗、意外、身故，风险保障功能不同，缺一不可，4种基础保障，预算合理的情况下，需要合理搭配险种；

2、保险理赔不难。作为服务类的商品，售后是非常重要的，保司也希望在理赔端口尽量给客户好的理赔感受，人身类保险产品保障，只要在健康告知的前端没有告知问题，到理赔这个阶段，通畅度是不错的；

3、工作繁忙之余，也记得检视一下自己的家庭保单，基础保障是否已经做足，缺啥补啥，同时新的一年注意身体健康，营养饮食、加强锻炼、健康作息这些事，老生常谈，懂的都懂。

最后，拜个早年，祝大家“兔”个吉利，“兔”然暴富，更重要的是“兔”个健康体魄。